「外壁塗装ローンって金利どれくらい？毎月の返済はいくらになる？」
外壁塗装の無担保リフォームローン金利は年2.5〜4.9%が標準ライン。100万円を10年返済なら月々約9,400円、総支払利息は約13万円が目安です。
有担保ローンなら金利1〜3%まで下がりますが、抵当権設定の手間と費用（10万円前後）が発生します。塗装費用100万円程度なら無担保がコスパ◎です。
本記事では塗装比較.com編集部が、主要銀行のリフォームローン金利比較、返済シミュレーション、住宅ローンとの併用テクニック、業者提携ローンの注意点まで2026年5月最新情報をまとめます。
結論から言うと、「住宅ローン契約中の銀行で相談→金利優遇を受ける」のが最安ルート。一括見積もりで工事費用を抑えてからローン額を確定するのが鉄則です。
- 主要銀行のリフォームローン金利比較（2026年5月版）
- 外壁塗装ローンの返済シミュレーション
- 無担保ローン・有担保ローン・業者提携ローンの違い
- 住宅ローンとの併用で金利を下げる方法
- ローン審査で気をつける5つのポイント
外壁塗装ローンの種類と金利相場【2026年5月】
| ローン種類 | 金利相場 | 借入上限 | 審査スピード |
|---|---|---|---|
| 無担保リフォームローン（銀行） | 年2.5〜4.9% | 500〜1,000万円 | 3〜10日 |
| 有担保リフォームローン | 年1.0〜3.0% | 5,000万円程度 | 2〜4週間 |
| 住宅ローン一体型 | 年0.5〜1.5% | 住宅価格の範囲内 | 2〜4週間 |
| 業者提携ローン（信販系） | 年3.0〜10.0% | 500万円程度 | 即日〜3日 |
| カードローン・フリーローン | 年5.0〜14.5% | 500万円程度 | 即日 |
外壁塗装の平均費用は80万〜150万円が一般的で、ローン利用者の約6割が無担保型リフォームローンで資金を調達しています（出典：ヌリカエ調査）。主要銀行・信販会社の2026年最新金利は年2.5〜4.9%が中心で、信販系より銀行系のほうが概ね低金利です。
主要銀行のリフォームローン金利比較【2026年5月版】
| 金融機関 | 金利（年） | 借入上限 | 返済期間 |
|---|---|---|---|
| みずほ銀行 | 変動2.875% 固定3.95%〜 | 500万円 | 最長15年 |
| 三井住友銀行 | 変動2.475% 固定2.14〜3.025% | 800万円 | 最長15年 |
| 三菱UFJ銀行 | 変動2.875% 固定3.20%〜 | 1,000万円 | 最長15年 |
| りそな銀行 | 変動2.50% 固定3.50%〜 | 1,500万円 | 最長20年 |
| イオン銀行 | 変動2.45% | 500万円 | 最長15年 |
| 住信SBIネット銀行 | 変動2.45% | 1,000万円 | 最長15年 |
※金利は2026年5月時点。実際の適用金利は審査・属性により変動します。三井住友銀行の固定金利2.14〜3.025%が最安水準で、住宅ローン利用者は0.5%引き下げ優遇あり。住宅ローンを組んでいる銀行で相談するのが金利優遇を受ける王道ルートです。
外壁塗装ローンの返済シミュレーション【100万円借入】
| 返済期間 | 金利2.5% | 金利3.5% | 金利4.9% |
|---|---|---|---|
| 5年（60回） | 月17,747円 総利息約6.5万 | 月18,191円 総利息約9.1万 | 月18,824円 総利息約12.9万 |
| 7年（84回） | 月13,008円 総利息約9.3万 | 月13,449円 総利息約12.9万 | 月14,083円 総利息約18.3万 |
| 10年（120回） | 月9,427円 総利息約13.1万 | 月9,889円 総利息約18.7万 | 月10,556円 総利息約26.7万 |
| 15年（180回） | 月6,668円 総利息約20.0万 | 月7,149円 総利息約28.7万 | 月7,857円 総利息約41.4万 |
外壁塗装で人気の10年返済・100万円借入では、金利2.5%なら毎月9,427円の負担で総利息は約13万円に収まります。15年に延ばせば月々の負担は減りますが、総利息は1.5倍に膨らむため要注意。返済負担率（年収に対する年間返済額の比率）は20〜25%以内が金融機関の審査基準です。
業者提携ローンの注意点【見えないコストに注意】
| 項目 | 銀行ローン | 業者提携ローン |
|---|---|---|
| 金利 | 2.5〜4.9% | 3.0〜10.0% |
| 審査スピード | 3〜10日 | 即日〜3日 |
| 手続きの手間 | 銀行へ書類提出 | 業者が代行 |
| 金利の透明性 | 明示 | 不明瞭なケースあり |
| 業者の手数料 | なし | 工事費に上乗せの可能性 |
業者提携ローンは「金利分が工事費に上乗せ」されているケースが多く、表面金利は低くても実質コストが高くなる落とし穴があります。国民生活センターも「ローン提携業者の訪問販売トラブル」を注意喚起しています。必ず銀行ローンの見積もりも取り、総支払額で比較してください。
外壁塗装ローン審査で見られる5つのポイント
| # | 審査項目 | クリア基準 |
|---|---|---|
| 1 | 年収 | 200万円以上が一般的 |
| 2 | 勤続年数 | 2〜3年以上 |
| 3 | 返済負担率 | 年収の20〜25%以内 |
| 4 | 信用情報 | 過去5年延滞・債務整理なし |
| 5 | 年齢 | 完済時80歳まで |
住宅ローンを組んでいる金融機関で相談すると、属性が把握されているため審査がスムーズで金利優遇も受けやすくなります。一方、信用情報に傷がある場合は無担保ローンの審査通過は厳しくなり、金利が高めに設定されます。
住宅ローン併用で金利を下げる3つの方法
| 方法 | 金利削減効果 | 難易度 |
|---|---|---|
| 住宅ローン残高がある銀行で借入 | 0.3〜0.5%減 | 低 |
| 住宅ローンと同時にリフォーム一体型へ借換 | 2〜3%減 | 高 |
| 団信・がん保険セットで金利優遇 | 0.1〜0.3%減 | 低 |
中古住宅購入時にリフォーム費用も一括借入できる「リフォーム一体型住宅ローン」は、無担保リフォームローンより1〜3%金利が低く設定されています。すでに住宅ローン返済中の場合、借換えのタイミングで外壁塗装費を含めて借り換える選択肢も検討価値あり。ただし諸費用50〜100万円が発生するため、損益分岐点を試算しましょう。
外壁塗装ローンを使う前に必ず確認したい3つのこと
| 確認事項 | 理由 |
|---|---|
| 3社相見積もりで工事費を確定 | 借入額が30〜50万円変わる |
| 火災保険・助成金が使えるか確認 | 借入額の圧縮に直結 |
| 繰上返済手数料の有無 | 無料の銀行を選ぶ |
ローンを組む前に「そもそも借入額を最小化する」のが最大の節約策。3社相見積もりで30〜50万円、火災保険活用で全額〜部分補償、自治体助成金で10〜30万円が削減可能です。住宅瑕疵担保責任保険法人（JIO）も適切な業者選定の重要性を発信しています。
まずは無料一括見積もりで工事費を確定しよう
ローンを組む前に、正確な工事費の把握が最優先。1社見積もりだけだと相場より30〜50万円高い金額でローンを組んでしまうリスクがあります。優良塗装業者から最大5社の見積もりを一括取得できるサービスで効率的に比較しましょう。
- 「料金かかる？」→ 見積もりは完全無料。成約しなくても費用一切なし
- 「しつこい営業くる？」→ 公式に「しつこい営業は禁止」と明記。違反業者は登録除外
- 「断ってもOK？」→ 全社からの提案を比較後、断っても問題なし
- 「入力時間は？」→ 最短60秒で完了、住所・物件情報のみ
もう1社、独自基準をクリアした優良業者だけを紹介するRe:est（リエスト）もおすすめ。悪質業者の排除徹底でローン契約後のトラブル回避に強いサービスです。
よくある質問
Q. 外壁塗装ローンの金利はどれくらいが相場？
無担保リフォームローンで年2.5〜4.9%、有担保なら年1〜3%が2026年5月の相場。業者提携ローンは年3〜10%と幅が広く、金利が工事費に上乗せされている可能性も。
Q. 100万円を10年で借りたら毎月いくら？
金利2.5%なら月9,427円、3.5%なら9,889円、4.9%なら10,556円。総利息はそれぞれ13万円・19万円・27万円。
Q. ローン審査に通る年収の目安は？
金融機関にもよりますが年収200万円以上が一般的な基準。返済負担率（年間返済額÷年収）が20〜25%以内に収まる借入額なら通過しやすい。
Q. 業者提携ローンと銀行ローンどっちがお得？
多くの場合銀行ローンが有利。業者提携ローンは表面金利が低くても工事費に上乗せされているケースがあり、総支払額で比較が必須。
Q. 住宅ローン残高があってもリフォームローンは組める？
はい。住宅ローン契約中の銀行で相談すると金利優遇0.3〜0.5%を受けられるケースが多い。返済負担率が基準内なら審査通過します。
Q. ローンを使うと工事費が高くなる？
銀行ローンなら工事費は変わりません。業者提携ローンの場合は金利分が工事費に上乗せされているケースがあるので注意。総支払額で比較しましょう。
Q. 火災保険や助成金とローンは併用できる？
はい、併用可能。火災保険・助成金で借入額を圧縮してからローンを組むのが鉄則。借入額を50万円減らせば10年で総支払額が約56万円減ります。
まとめ
- 外壁塗装ローンの金利相場は無担保2.5〜4.9%、有担保1〜3%
- 100万円10年返済なら月9,400円・総利息13万円が目安
- 住宅ローン契約中の銀行で相談すると金利優遇0.3〜0.5%
- 業者提携ローンは金利上乗せリスクあり、銀行ローンと比較必須
- 3社相見積もり＋火災保険＋助成金で借入額自体を最小化するのが最大の節約
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